本篇文章给大家谈谈为什么大家不愿意买重疾险呢，以及为什么不建议买重疾险对应的知识点，文章可能有点长，但是希望大家可以阅读完，增长自己的知识，最重要的是希望对各位有所帮助，可以解决了您的问题，不要忘了收藏本站喔。

本文目录

1. 为什么大家不愿意买重疾险呢
2. 有没有必要买重疾险
3. 想问下大家，重疾险值得买吗
4. 现如今会有一些保险拒赔事件发生，重疾险还能买吗

为什么大家不愿意买重疾险呢

担心风险却不买保险，把钱都存到银行，这是我们中国人的习惯，也是个普遍的现象。你要是去问问那些每天都在银行里存、取钱的老年人，为什么存这么多钱舍不得花呢?其实他们都会说，这还用问呐，将来万一有个事可咋办呢？没钱怎么办？

许多人每次在银行折腾钱，看到存折上的余额，看到那个数字就很高兴，自己在不断地安慰自己，应该够用了应该够用了，够干什么用呢？就是养老、就是生病、就是应急。

其实我们拼命赚钱拼命攒，就是为了内心的安全感。但是许多人发现，穷其一生的努力，总是觉得攒不够，总是觉得不够用，为什么呢？

因为银行攒钱有多少花多少，也许还没有攒够，风险就来临了。所以防风险的钱应该攒到保险公司，攒一万保费，如果出险意外伤害或者得病了，就可以报到几十万的医疗费，保险最大的魅力就是以小搏大

咱们想一想，什么情况下才是?应急?买车买房，拖一年两年再换行不行？孩子上学，能差几万几十万不？什么情况下差一分钱都不好使，什么情况下等不了?那就是在医院的时候吧，医生从来都不问你还有多少钱吧，只会给你开药下处方，至于能不能交的起，那是你自己的问题

现今社会饿不死人，只要不懒，肯定会有收入，

人无论年轻还是年老，必定会发生风险，必定会产生医疗费用，那么这笔必定会花的钱，是用自己和家人省吃俭用攒了几年几十年甚至一辈子的钱来支付，还是用攒了几年几十年甚至一辈子的钱其中的10分之一来支付其实只在一念之差

有没有必要买重疾险

01我们为什么需要重疾险

随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！

患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。

看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。

再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。

这种情况下怎么办？

医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。

除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。

或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？

在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。

非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”

试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。

医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。

这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。

有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：

百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；

而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。

二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。

02选重疾险时应该看重什么、看轻什么

现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。

现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？

今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。

▌疾病数量

先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？

我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。

所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。

话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。

注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。

▌轻症

最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。

轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。

比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。

一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！

▌多次赔付

得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！

之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。

但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。

多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。

比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。

我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。

另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。

▌绿色通道

先说结论，这个服务很好，可以有。

一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。

现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。

▌返还功能

有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。

03重疾险到底该怎么选？

接下来咱们说说重疾险到底怎么选。

▌选便宜的还是选贵的

咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。

先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。

其实，差价来源主要有几个：

?保障期限越长保费越贵：

只保一年的重疾险的价格<能保几十年的定期重疾险的价格<终身重疾险的价格。

保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。

?功能越花哨越贵：

带理财功能、返还型的重疾险的价格>纯保障重疾险的价格

功能越多、利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。怎么分辨？看看重疾险的宣传里是否出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字眼儿

?带身故责任的重疾险贵：

身故赔保额的重疾险的价格>身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格

所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。

对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。

目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。

?得了重疾赔完身故还能赔的贵：

额外给付型重疾险的价格>提前给付型重疾险的价格

这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。

说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。

▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？

这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。

但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。

有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。

如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。

也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。

▌买多少保额？

最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。

目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。

如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。

▌有多长缴费期限就选多长缴费期限

应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？

缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。

举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。

如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。

虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。

▌什么时候买最划算

保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。

网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。

“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。

如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。

评估的结果可能是：

?正常投保

告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。

?加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。

?除外责任

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

?延期受理

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

?拒保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。

04重疾险要注意什么？

首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。

另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。

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想问下大家，重疾险值得买吗

我觉得应该买[灵光一闪]

现在生活节奏太快，突发事件太多，今天都不知道明天是什么[酷拽]

买了保险也是对自己和家人一个保障[害羞]

俗话说得好，病来如山倒，病去如抽丝[我想静静]

等发现了就晚了，谁又能预知未来[what]

多一份保险，多一分安心?

现如今会有一些保险拒赔事件发生，重疾险还能买吗

现如今会有一些保险拒赔事件发生，重疾险还能买吗？

感谢官方邀请。

自从保险问世以来，每天都有人拒绝这种互助制度，每天也有人加入这种制度。当买了保险的人遇到风险，有人能得到理赔，也有人得不到理赔。

这种事情不仅仅是每天都在发生，几乎是每时每刻都在发生。当然，各种拒保、骗保、退保的事件，也是每天在上演。

发布者提问这样的问题，可能是对保险公司的理赔不太放心，担心别人身上发生的保险拒赔事件也发生在自己身上，所以对买保险这件事产生了质疑。

下面我就来给大家解答一下这方面的疑惑。

提起重大疾病保险，大家听名字就能对产品有所了解，这是保大病的（也被称为大病险）。什么样的才算大病，不外乎以下几种情况：

治疗费用很高（几十万到数百万）、治疗周期长（几年到十几年不等）、病情严重影响患者生活（造成的伤害可能会持续患者一生，对生活和工作都造成极大影响）、要进行复杂的治疗（内服外用、需要用到特别高端的医疗技术）......

不太懂这种保险的消费者认为，这种保险的作用就是：用少数的钱换取大额的疾病保险金，当疾病真的发生时确诊给付，用于支付医疗费用。

其实这只是重疾险的作用之一，而且确诊给付只针对部分病症，并不是产品保障的所有‘重疾’都能确诊给付的，大家一定要注意。

它更核心的功能是：用于弥补因为疾病造成的收入损失。如果说患病住院治疗需要花费很多钱，住院医疗保险就可以把这个费用报销了。但是住院医疗险做不到弥补收入损失的作用。

举个例子就好理解了：张三患病了，需要50万治疗。他正好有一份重疾险，50万额度。他买的重疾险理赔了50万，正好用于治病。爽歪歪。

但是他年薪也是50万，因为这场病他失去了工作（因为要长期治疗），大概3年左右才能痊愈。这三年无法工作，是不是相当于损失了150万？这个损失有没有保险来给报？

重疾险就是负责这块的，所以说保险不仅要买全，还要买足。如果他规划的是300万的住院医疗，这50万治疗费用，用住院医疗险就能妥妥的报了（而且不分疾病种类神马的）。此外他买了150万的重疾险，这150万的理赔，正好弥补了他3年的工作收入损失。这是其他保险做不到的。这才是重疾险容易被人忽略的作用。

那知道了这款产品的属性，咱们再来分析一下保险公司拒保的原因：

1、客户带病投保，或未提供如实提供健康告知

重疾险绝大多数的拒赔，都是因为这一条。重疾险对于被保险人的健康是有硬性要求的，投保时年龄超了还要体检呢，这也是保险公司对风险管控的一种手段。健康体，无患病史的人，才是他们的意向客户。已经患了大病的，这辈子基本上就和重疾险无缘了，没有保险公司会冒这个险。

带病投保，刻意欺瞒保险公司，希望在发病时让保险公司掏腰包的‘聪明人’太多了。这种情况基本都是拒赔的。因为投保时保险公司有‘健康告知’这个环节。

还有就是客户未如实提供健康告知这种情况，不见得都是客户的错。大家都知道再好的草原也有瘦马，有些利欲熏心的业务员，甚至会帮客户欺瞒，就为了那点开单的小利益。（不过这种情况打官司还是有胜算的）

所以，投保时有没有遵守保险公司的要求进行健康告知，如实的告知自己的健康情况这点很重要。如果你在投保重疾险时很健康，那根本就不用担心这个。

2、保险公司耍赖，故意不想支付客户理赔金

这一条吧，特别少，但也不能全部排除说没有。毕竟很少有保险公司敢这么大胆了。

你没见那些保险公司的宣传策略吗？有个理赔的就狠狠的宣传，会开发布会，或者记者会什么的，就是想用现实中的案例来唤醒大众的风险意识。不过好事不出门，坏事传千里，一个拒赔给当地带来的负面影响，更是大到不可想象。

所以保险公司一般不会冒这个险，明明是应该能赔的，却偏偏不给钱。如果遇到这样的保险公司，也算是万里无一的极品了。况且现在银保监会监管的那么严，哪个保险公司也不会在理赔上做手脚。毕竟保险行业，名誉比金钱更重要啊。

如果你投保时，那家保险公司的当地信誉很好，理赔时效很快，那你也不用担心这方面了。

3、所患病种不符合保险产品的理赔要求

最后一条就比较复杂了。因为重疾险，简单来说就分为三块：

1、所患的疾病

2、要进行的治疗手段（或手术）

3、具体的状态

第1条比较好理解，也是重疾险‘确诊给付’功能的具体表现。比如某款产品明确表示保癌症，只要确诊患上癌症了，只要是恶性肿瘤，不管在身体的哪个部位，都会赔的。

第2种就有点蛋疼。比如主动脉手术、开胸/开颅手术。目前来说这种治疗手段还算比较先进的，但是未来的话，谁说的准呢？好多重疾险是保终身的，未来治疗手段可能会更先进，那么问题来了：

如果你用更先进的，而不是保单约定的治疗手段进行治疗，有可能得不到理赔。因为条款中都写了，得施行什么什么种类的手术或治疗，你虽然治好病了，可是没按咱们约定的方法，所以，对不起...

第3种更加无情一点。比如合同约定了‘植物人’的状态可赔，但是要同时满足几个条件：生活不能自理啦，呼吸心跳啦，身体指标啦，如果达不到条件，或者只满足其中1条，那就不能赔。

总的来说，如果想不担心，就多看保险条款里的‘保险内容’和‘免责条款’，一个是指的哪些赔，一个指的是哪些不赔，自己买保险得做到心中有数不是？

同事有保险拒赔了，我还买不买保险呢？

买！！！

别人是别人，你是你。保障是自己的，别拿别人的不幸来惩罚自己。总不见得你会和他出现一模一样的情况吧。

我刚上中学的时候，英语学的非常好。可是有几个好朋友不喜欢英语，还说它是鸟语，并美其名曰‘我是中国人，才不学外文’，谁英语好就鄙视谁。没办法，我就只能割爱随主流了，英文成绩就一落千丈，不想学了。

现在我最后悔的一件事就是没有把英语学好。当我看到别人阅读英文书籍，或能轻易读懂店面或说明书上的意思时，就恨不得再穿越到中学从头来过。

所以保险也是这个意思。别人说保险不好，你觉得保险好，他的意见你可以参考，但是下决定还是你自己来。你考虑一下有保险的好，再想一下没有保险的不好，相信你心中就有答案了。

银行、证券、保险是我国金融的三驾马车，保险起步最晚，也因为种种原因不受人待见。但是请对国内的保险有信心，近几年保险行业也越来越正规了，保险产品创新不断，监督也非常严格，保险从业者也比以前的更专业了。请放心大胆买保险。

就这些吧。我是保险狼，致力于让保险更简单、更实用、更有趣。喜欢回答的请点赞或转发，更欢迎来我的公号‘保险狼’作客。如果持有不同意见，欢迎大家留言讨论，让我们共同成长，共同进步吧。

为什么大家不愿意买重疾险呢和为什么不建议买重疾险的问题分享结束啦，以上的文章解决了您的问题吗？欢迎您下次再来哦！