本文目录

1. 保险真的买的越早越划算么
2. 为什么有人说保险越早买越划算
3. 农村新农保早交和晚交有什么区别
4. 养老保险,是越早交越好吗

保险真的买的越早越划算么

接触过保险业务员的朋友一般都不陌生，业务员一般都会讲，现在赶紧买保险，买的越早越好、越早越划算，等年纪大了就涨价了，不划算了等等。

但是真的是这样吗，一起来分析一下。

并不然！

购买人身险主要有两种：一种是意外险，一种是健康险

这里提到的越早越划算主要指的是健康险，比如重疾、防癌、医疗等险种。意外险1岁到60岁的基本区别不大，可以说没有区别，保险公司基本上是统一定价，一般超过65岁以上的投保会有特别要求。

比如支付宝上有一款意外险，保费150元，只能65岁一下方可投保。

1）越早买越便宜

健康险产品，考虑到健康问题的发生概率，保险费率的计算和年龄有关，年龄越小，保费越低；年龄越大，疾病发生概率越高，保费自然越贵。

比如某保险公司的保100种重疾30种轻疾的保险，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，区别非常明显：

1岁：1170元/年

10岁：1590元/年

20岁：2190元/年

30岁：3090元/年

40岁：4410元/年

50岁：6450元/年

可以看到，20岁以下差异还不是非常明显，但是到了30岁以后，价格的差异就逐步拉大。

2）保障的时间更长

同样是保障终身的产品，比如我们的寿命是100岁，1岁购买享受的保障是99年，30岁后买享受的保障是70年。购买早晚，除了花费不同外，享受保障的年限不同。

3）利率的影响

大家首先明白一个概念，我们购买的保险实际上是商业行为，保险公司拿我们的钱去做投资，给我们提供保障。在某种程度来讲，利率与保费是成反比的，这也就是为什么有些人提出，之前买保险感觉没那么贵，现在买保险感觉还贵了点。

下图为最近20年的我国一年期存款利率走势图，可以看到，在上个世纪，我们的利率非常高，感觉把钱存在银行吃利息就可以过好这一生了，但随着我国利率市场化的深入，存款利率的下降趋势会一直持续，和国外一样实现负利率也不是没可能。

存款在银行会随着国家的利率浮动，但是保险合同投保后，如果是投保终身的，是按照投保时的定价，不会在保障期内发生改变，但是新购保单、新的产品是保险公司按照新的规则定价，这也是一些保险公司产品停售的原因之一。

因为之前购买的产品，利率是按照当时的市场利率定价，现在利率下降如此严重，不可能仍然按照原来的定价，停售是必然的。

当然，这次十一前的停售，不是这个因素，金融监管部门的因素更大一点（这是另外一个话题了，今天不细说）。

1）保险买的晚，理赔率更高

一定程度来看，确实，晚买是不划算。

因为，价格确实比较贵，尤其是针对50岁以上的老年人，保险公司对老年人的定价看似并没怎么体现出来对老年人的关怀，尊老爱幼，这个在商业保险中，爱幼体现的比较充分，老年人因为发病率和理赔率都非常高，如果价格太低的话，保险公司可能要赔穿底裤。

下图是不同年龄的重疾发病率的走势图，从35岁以后，重疾的发生概率出现非常明显的提升，60岁以后的走势更加陡峭。

图片来源：和讯网

6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。

但，如果仔细看的话，老年人买保险其实更划算。

从保费上来看40岁购买重疾险的保费是20岁价格的2倍，60岁价格大概是3倍。

但是从发病率来看，60岁的重疾发生概率，是20岁的3倍么？估计不止3倍，甚至是6倍以上。

从这个维度上来讲，老年人的发病率更高，更容易发生理赔。

2）通货膨胀影响，晚买并没那么贵

前面大家看到人民币利率的不断下降，但是另外一个不容忽视的数据是，通货膨胀。

20年前我们1万块钱能买什么？20年前上海房价3000多块，而且是市中心，20年后的今天，上海房价均价都5万以上，市中心更是10万以上。同样，二三线城市的房价，大家也可以自行脑补画面。

别人在20多岁时候花了3000块买了一份保险，我们在50多岁时候花6000元购买，这个通胀比例，算下来竟然有点小划算。

3）豁免规则，让晚买也划算

之前我文章有写过豁免条款的规则，【豁免条款，点这里】，如果在缴费过程中，出现了豁免条款规定的情况，保费不用再交，后面可以持续享有保障。

在这个规则下，因为年纪大购买保险的出险率更高，比年轻人更易提前触发豁免规则，所以，一旦触发了豁免规则，看似很贵的保费，后面就可以全部省掉。

所以，这也是我为什么一直推荐大家购买重疾险的时候，一定要购买包含轻疾保障，且一定要有豁免条款的原因。

大家一直在讲晚点买不划算，保费更贵，早买早便宜。其实，这并不是问题的重点。

最近朋友向我咨询，给父母买保险，父母一般都是在60岁左右，确实，老年人买保险可选择性太少。

一方面是保障条款比较苛刻，因为出险率提升，保障范围变窄，可选择的产品不多，另外还有保额限制，比如前面提到的那款产品，40岁以下免体检额度最高可以保到50万，超过40岁最高只能投保30万。50岁以上，有的公司甚至只给10万保额。

很多人年轻的时候亚健康，甚至慢性病，年轻时候不注意，等年纪大了，等考虑保险这个问题的时候，想买，但是一看“健康告知”发现已经不符合投保标准。

研究了几十款重疾产品的健康告知条款后，告诉你买保险到底有多难

回到商业保险的经济本质：用一定确定的钱投资未来不确定的风险。当然，对于投资来讲，花最少的钱获得最大的回报，是所有商业的终极追求，保险也是一样。虽然这个回报并不是我们想要的，但是，如果真的发生了，这个回报确实我们急需的。

买保险越早越好，但是到底何时是最划算的，我认为，有合适的产品，只要能买到，对于我们的人生来讲，都是最划算的，不分什么时候。

为什么有人说保险越早买越划算

因为保险公司保费是根据不同年龄计算制定费率的，年龄越小投保保险保费越低，反之，年龄越大，保险费率就越高。因此，投保越早越合适。当然，无论什么年龄投保哪款保险其投保范围、保险保障没有任何影响，只是随投保年龄的高低保险费率不同而己。

农村新农保早交和晚交有什么区别

城乡居民养老保险（新农保）的规定是缴纳保费满15年，年满60周岁可以领取养老金。只要满足这两个条件就可以领取养老金。早交和晚交的区别就是早交已缴纳的保费金额不能更改，可以享受政府补贴。晚交可以补缴以前没有缴纳年限的保费，自主选择缴纳的档次金额。但补缴不享受政府补贴。

养老保险,是越早交越好吗

这个问题比较复杂，不能单纯以缴费早晚判断好还是不好。

众所周知，养老保险既是一种保险，也是一种社会保障，其中有福利性质，但是并不是说越早缴纳越好。

从其保险功能来说，如果参保期间丧失劳动能力，可以申请领取基本生活保障，但是，众所周知，保险算的是概率，这种概率是极低的，而且保障效果远不及商业保险，从这一点看早缴并没必要。

从其社会保障功能来说，参保者必须达到法定退休年龄才能领取养老金，女工人满50周岁，女干部满55周岁，男性公民满60周岁，而且要交够15年以上，缴费期间是无法领取养老金的。作为一个复杂的社会保障体系，会存在很多的不确定性，不能说缴的越早就越好。

最简单的案例就是预期寿命达不到退休年龄的人。这样的人缴养老保险却领不到退休金，不存在早晚的问题。

第二种就是养老金缴纳数额比较大的人。因为养老金是全员统筹使用的，个人账户部分归自己，统筹账户部分就是所有人共享，共享的结果就是加权平均，早交多交也不划算。

再一种就是投资收益非常好的人。养老保险缴纳后，社保基金除了用来发放已退休人员养老金，剩余的资金就是委托理财，如果投资者理财收益能够高于社保基金，自己理财养老获得的收益可能更高。

当然，上述只是从精算的角度考虑，由于存在不确定因素，个人很难把握。从统计学的角度看，对于大多数人来说，早开始缴还是有好处的，但不能绝对的说越早缴越好。

好了，文章到这里就结束啦，如果本次分享的专家建议早买保险晚买和为什么有人说保险越早买越划算问题对您有所帮助，还望关注下本站哦！