本文目录

1. 目前自己的房贷利率是4.9%，贷25年，建议更换LPR还是保持不变呢
2. 房贷压力大，面对没有发展空间的单位，要不要辞职
3. 怎样还房贷更划算
4. 提前还房贷好吗

目前自己的房贷利率是4.9%，贷25年，建议更换LPR还是保持不变呢

老刘观点：目前房贷利率4.9%，贷25年，要不要转LPR浮动利率，取决于两个因素，5年内有没有提前还清贷款的打算，如果有，建议转成LPR浮动利率，反之没有，建议维持固定利率不变。

老刘为什么会这么建议呢？因为短期内LPR利率确实有下调的动力和趋势，也已经实质性的下降了。那么如果你5年内打算提前还款，我建议你呢就转换成LPR浮动利率。

贷款25年，感觉这个时间好遥远，从1996年住房改革以后，掐指算算，也就只有25年的时间，这中间经历了多少事，了解的和不了解的，多了去了。LPR利率的由来我这里就不作过多解释和说明，通过度娘你就基本能了解清楚。

通过历史看未来，96的时候，存贷利率和现在的存贷利率简直不可同日而语，恍若隔世。推出LPR市场化改革利率是为了更好的接轨激活市场，那么这个市场的主体是谁？是央妈吗？显然不是，既然不是，那市场的主体有什么动力来持续、长久的下调贷款利率，难不成真的是钱多的放不出去吗？显然也不是。

现在的金融机构，就没有说不缺钱的，无非是被意志强按着下降利率，这个强按动作能持续多久，我们不得而知，但是我们可以预见。存钱的人嚷着银行利息低，互联网p2p理财已经被整顿殆尽，贷款人嚷着银行贷款利息高，银行吃的就是利差，从长远来看，我实在看不出这个利率有大幅下降的潜力，大概率还有回转的可能，我个人觉得未来6至10年LPR利率上升到6%以上是完全可能的。

综上所述：老刘的建议就是5年内有提前还清贷款的打算，就转成LPR浮动利率，反之没有，建议维持固定利率不变。

房贷压力大，面对没有发展空间的单位，要不要辞职

感谢小秘书邀请。

看到这个问题让我想到自己，同样背负着房贷压力，也想过辞职，但是人到中年不管做什么觉得还是要深思熟虑。

孟子说“有恒产者有恒心，无恒产者无恒心。”大意是有固定资产的人日子过得比较踏实，没有固定财产的人日子过得不踏实。这也是为什么现在的年轻人宁愿背负房贷也要买房子的原因。

其实，房贷的压力往往是短期存在的，很快就会被收入的增长和货币的适度贬值相抵消，月供压力会越来越小。(虽然收入的增长也许只是假象，因为收入提升了但是购买力并未提升)。还是建议你坚持两三年回头再看看，最初的担忧慢慢会自动削弱。我做过一段时间个人住房按揭贷款业务，不少借款人在贷款三五年后会部分或一次性提前还款，可以看出一个趋势，那就是随着社会经济的发展和个人收入水平的提升，房贷的压力并不会一成不变。举个例子，有个朋友家里十年前买房月供800元都很有压力，现在来看这根本不算什么。

题主提到，单位没有发展空间，这个问题牵扯到职业规划方面，但是有房贷建议还是要慎重考虑，不能裸辞，可以先尝试找找下家，再做出辞职与否的选择。

希望我的回答对您有帮助。

怎样还房贷更划算

房贷还款可以分等额本金与等额本息，两种还款方式，最长分期为30年，期间可以提前还款。等额本金即是每期还款本金固定，利息按剩余贷款本金计算；而等额本息即是每期还款的本金与利息之和相同。按分期最长年限计算，等额本息要比等额本金多还款，但前期10年内等额本金的月供金额要比等额本息多。所以，在不提前还款意愿下，选择等额本金总还款数会比等额本息少。

如果是有提前还款的，前5年尽量要申请提前还本金，提前还的本金占贷款余额的40~50%以上，余下贷款期数，等额本息的剩余总还款数相对要比等额本金少。而前5年提前还的本金占贷款余额的比例较少，少于20%的。等额本息的优势不能被体现，还是等额本金在还款上占有优势。所以短期内能有提前还款意愿的，可以在房贷选择等额本息，这样的总体成本是比较低的。无短期内提前还本金的，就选择等额本金。

提前还房贷好吗

首先，是否提前还贷，取决于你手上现金的投资收益率能否超过房贷利率，也取决于你对于资金的流动性需求。如果你有大额资金需求，就不建议提前还贷。当然，如果房贷利率不高，甚至还有优惠，现金握在手上，但合适的投资机会出现，就迅速出手挣个大的，好像感觉好。

其次，资产配置，对于每个人标准可能不一样。如果你月收入与房贷月供基本持平，那么首先考虑预留一定比例的生活支出和应急备用资金，这部分可以购买货币基金。剩余配置，实在不敢建议。在这天雷滚滚的年代，股票（A股、港股、美股）、黄金、美元、房产（含海外）、保险、基金、P2P、天使投资等，都有被坑的概率。

我觉得，还有两种方式更保值增值：一是，投资自己，包括健康管理、知识（社交）管理，原因很容易理解，好的身体是革命的本钱，而寻找更好的工作机会，获得更高的收入；二是，投资子女。生娃养娃，多子多福，接力创富。

（林坤：21世纪经济报道创投版资深编辑，关注股权投资产业链上下游。）

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